P2P網(wǎng)貸發(fā)展一路高歌猛進，截至今年5月底歷史累計成交量已突破6000億元。不過與此同時平臺跑路等現(xiàn)象也屢見報端，2014年停止經(jīng)營、失聯(lián)跑路的P2P平臺達到287家，同比增加近三倍。當前我國P2P發(fā)展的癥結(jié)在于征信體系不健全，風險控制難以把握。

因其低門檻和高收益，P2P網(wǎng)貸平臺很容易將投資者聚合起來，平臺的交易對象是互不相識的陌生人，因此投資者需要借助對借款人的數(shù)據(jù)分析來完成信用和風險評估，然而我國目前的征信系統(tǒng)并不完備。

中國的征信體系底子太薄，首先是政府部門掌握的信用信息不夠多且不夠公開，各部門數(shù)據(jù)也沒有完全打通，比如央行征信系統(tǒng)中收錄8.6億自然人的信息，其中有信貸記錄的自然人僅3.5億人，而且其征信系統(tǒng)不對P2P平臺開放。其次，近年從事征信行業(yè)的機構(gòu)有逐漸增多之勢，但形成的數(shù)據(jù)還是偏少，離云征信、云評級還有很長的路要走。

誠然，征信體系是一個基礎(chǔ)工程，在這個大工程里每家平臺甚至每一個人是信息使用者，同時也是信息提供者，征信體系的逐步完善及P2P行業(yè)的健康發(fā)展，可以說是人人有責，家家平臺有責。

不過，征信體系不完善并不意味著沒有發(fā)展機會。設(shè)想一下，如果目前中國整個征信體系已經(jīng)極為完備，想獲得哪些數(shù)據(jù)基本都可以上網(wǎng)查到，每家P2P平臺拿到的數(shù)據(jù)完全一致，那么這時大家競爭的更多只是資金實力，也就減少了平臺創(chuàng)新的動力。因此目前征信體系的不完美，對P2P行業(yè)來說機遇和挑戰(zhàn)并存，如果你的平臺能用獨家方法有效控制風險，積累更多客戶數(shù)據(jù)，未來很有可能在這一市場中勝出。

在目前征信體系不完備的情況下，P2P項目可采用二次風控的形式進行管理。

P2P平臺的合作機構(gòu)進行第一重審核。對于擔保貸、汽車貸及大額的消費貸等項目，合作機構(gòu)會實地調(diào)查，審查借款的真實性，并對借款人背景、財務(wù)狀況、資產(chǎn)狀況、信用情況、銀行流水等進行嚴格審核，通過對借款人的多方面審查評估借款人的還款能力；對于借款金額較小的消費貸項目，通過大數(shù)據(jù)模型，對借款人信用情況、消費情況進行多方位核查和數(shù)據(jù)分析，篩選數(shù)據(jù)真實的優(yōu)質(zhì)借款人。

P2P平臺自身還要進行二重審核，進一步降低項目風險。經(jīng)合作機構(gòu)審核通過后的項目，P2P平臺再對項目進行審核，通過對客戶財務(wù)情況、征信報告、資產(chǎn)狀況、銀行流水等的仔細審查，確保項目風險可控。

征信也不是萬能的，各個平臺不要過于依賴征信系統(tǒng)，目前需要做的是規(guī)避風險有序經(jīng)營，使公司不斷發(fā)展成長，以迎接那個征信體系更加完備的春天的到來。

來源：金評媒